Экономическая эффективность в капиталистическом государстве вопрос нетривиальный. Формирующийся монополистический капитализм диктует такие условия, что под эффективностью бизнеса часто фактически подразумевается государственные субсидии. И вопреки рассказам буржуазных экономистов о предпринимателях, как творцах прогресса, бизнес оказывается не способен существовать без государственных субсидий. Предприниматель разучивается зарабатывать самостоятельно. Впрочем, большинство предпринимателей не против (кроме тех, кто не получил субсидий, конечно).
Примером может служить дальневосточная ипотека, которая, под видом повышения доступности жилья и улучшения жилищных условий, представляет собой кормушку для банков, и немного для застройщиков. Для них она весьма эффективна. А вот для решения общественных проблем?
Необходимо сразу понять, что 2% это годовых – это не та сумма, которую ты платишь за всё время ипотечного кредитования. Допустим, вы берете максимальную сумму по дальневосточной ипотеке в 9 млн рублей на 20 лет. Тогда вы должны будете банку не 180 тыс. рублей, а 1,9 млн рублей (все суммы тут и ниже для упрощения мы будем округлять). Получается, что переплата у вас будет 23% за 20 лет.
Как работает механизм? Когда вы берете ипотечный кредит, то этот кредит имеет полную стоимость.
Полная стоимость ипотечного кредита – совокупная сумма всех расходов, связанных с получением и обслуживанием ипотечного кредита за весь срок его действия. Она включает в себя:
- Основной долг – сумма, которую заемщик занимает у банка.
- Проценты по кредиту – выплаты за пользование заемными средствами.
- Комиссии и сборы — например, за оформление кредита, страхование, оценку недвижимости и другие услуги.
- Страховые взносы — обязательное или добровольное страхование жизни, имущества или ответственности.
- Другие расходы — например, платежи за обслуживание счета, штрафы за досрочное погашение и т.д.
Это всё так при обычной ипотеке, ставка по которой выше ключевой ставки ЦБ РФ (выше 20%). При особых видах ипотеки, которые субсидируются государством, есть ещё сумма субсидии. Фактически разница между двухпроцентной и двадцатипроцентной ипотекой финансируется государством. Если брать ипотеку на 9 млн, то вы будете должны при обычной ставке 34 млн рублей, а на деле Вы платите 10,9 млн руб. То есть 23 млн рублей платит государство (банку).
Самое интересно, что застройщик здесь выигрывает только за счёт роста спроса, а главные выгодополучатели – банки, которым государство оплачивает проценты по ипотеке. Деньги субсидии идут банкам, у которых трудящиеся берут ипотечные кредиты. Что самое интересное, далеко не все банки могут выдавать дальневосточную ипотеку. Их список здесь.
Что получается? За счёт налоговых сборов капиталистическое государство перекладывает деньги трудящихся в карман банкиров, выдавая это за благо и милость государственной машины.
Капиталистам-застройщикам эта субсидия не достается, но они получают рост спроса на свои квартиры, цена которых, даже без процентов по ипотеке, и так намного выше себестоимости – т.е. тоже в плюсе. А уж совсем в минусе остаются простые граждане, трудящиеся, которые будут изыскивать любыми способами деньги, чтобы закрыть ипотечный кредит.
При этом рост спроса будет наблюдаться не только за счёт обычных семей Дальневосточного федерального округа, но и спекулянтов из более богатых регионов в том числе из Москвы, которым достаточно прописаться в Дальневосточном федеральном округе, чтобы получить дальневосточную ипотеку.
Текущий результат роста спроса мы прекрасно видим в росте стоимости квадратного метра жилья. Обычные законы капиталистической экономики: рост спроса порожден агрессивной рекламой. Рост предложения идёт за счёт того, что привлекаются обладающие большими капиталами застройщики из Центральной России. Субсидия покупателям (а на самом деле банкам) повышает стоимость жилья, тем самым искусственно формируя нехватку предложения. Нехватка предложения приводит к росту стоимости жилья.
Так из официальных источников на май 2025 года было выдано за весь период существования Дальневосточной ипотеки порядка 150 тыс. ипотечных кредитов и только за один 2024 год порядка 37 тыс. ипотечных кредитов по программе дальневосточной ипотеки.
Примерно посчитайте, насколько обогатились банки, а сколько потеряли трудящиеся за счет такой «эффективной» капиталистической политики.
Ведь можно было субсидировать не ипотечный кредит, а покупку жилья по начальной стоимости (без процентов). При этом заставив строительный бизнес снизить цену до экономически обоснованной. Но буржуазное государство даже благую вроде бы цель – обеспечение граждан льготным жильем – решает в интересах капитала.
Доля прибыли капиталистов в цене квартир огромна. Это проценты по ипотеке (доход банкиров) плюс прибыль в самой цене квартиры, намного превышающая среднюю норму прибыли по экономике (которую получает строительный бизнес, делясь при этом в форме платы за разрешения и т.д. с чиновниками).
На каждую такую выданную ипотеку социалистическое государство могло бы построить квартиры для 2 или 3 семей. При этом это были бы двух-, трехкомнатные квартиры со всей социальной инфраструктурой рядом такие как школы, садики и прочее.
Помните: когда вам говорят, что капитализм эффективнее социализма, спросите, для какого конкретно класса он эффективен.
А.Г.